住宅ローン金利は何を選ぶ？後悔しない金利選びのポイント解説

そろそろ「夢のマイホーム購入を」と、前向きに検討している方も多いのではないでしょうか。マイホーム購入の際には、住宅ローンを利用する方がほとんどです。

住宅ローンにも様々な種類や金利の商品があり、どれを選んでいいかわからないと悩んでいる方も多いはず。そこで今回は、後悔しない住宅ローンの金利や種類の選び方、ライフプランにあった住宅ローンの組み方などをご紹介します。

これを見れば、あなたのマイホーム購入の手助けになるかもしれません。これからマイホームを購入しようと考えている方は、是非参考にしてみてください。

住宅ローンの金利には３種類ある

住宅ローンの金利には主に以下の3種類があります。それぞれ特徴があるので、是非知っておきましょう。

変動金利型

半年ごとに金利が見直されるタイプの住宅ローンを、「変動金利型」と言います。たとえ金利が変わっても、返済する金額は5年ごとにしか変わりません。

市場金利が今よりも低下すれば、低金利のメリットを続けることができますが金利上昇のリスクもあります。金利が大幅に上昇すれば、月々の返済額が今以上になるということも認識しておく必要があります。

返済期間が短い人や、金利上昇の時に返済額が増えても対応できる資金がある方にはおすすめの金利タイプです。

全期間固定金利型

「全期間固定金利型」は、決済まで固定される金利の住宅ローンです。社会情勢により、物価が上昇しても金利の見直しは行われず、毎月の返済額が一定なのもメリットです。

そのため、金利が変動して返済額の変動に不安がある方や、金利動向を常に確認するのが苦手な方にはおすすめな金利です。代表的なものとして、住宅金融支援機構と民間の金融機関が提携している「フラット35」が挙げられます。

この商品には、安心して毎月の住宅ローンの返済を進めることができるというメリットがあります。

固定金利期間選択型

この商品は、3年・5年・10年など金利の固定期間を選べて、その期間が終わるまで金利が一定になるタイプです。申し出がない限り自動で変動金利に変更されるため、手続きの確認が必要です。

他のローンの負担の支払いが重なる方や、一定期間金利上昇リスクを抑えたいと考えている方にはおすすめです。

しかし、固定金利期間中は金利の変更ができません。そのため、金利が低下していても据え置きの金利で支払いを続ける必要があるので、返済計画が立てにくいという欠点があります。

更に金利が上昇していれば、返済額も大幅に増加する可能性もあるので注意が必要です。

住宅ローンの種類を決める

住宅ローンの種類には主に以下の2つが挙げられます。自分の目的に合った借入を選ぶことで、無理のない住宅ローン返済が可能になります。それでは確認していきましょう。

民間ローン

民間ローンとは、民間の金融機関や地方銀行、信用金庫などが提供している住宅ローンのことです。金利タイプも変動金利型や固定金利期間選択型など、選択肢が多いのが特徴です。

金融機関によっては、金利の優遇を受けられることがあるので相談してみましょう。年収の額や勤務先の属性によっても金利の優遇が受けられます。例えば、公務員の方で長く勤務している方や、一部上場企業で勤務されている方などです。

地方銀行の他に、ネット銀行などの住宅ローンもあります。ネット銀行は地方銀行に比べ、金利が低いという特徴があります。一度確認してみることをおすすめします。

フラット35

そのため、ライフプランが立てやすくなり資金計画を立てていく上で大きなメリットとなります。最長35年の期間を組むことができるため、それ以下の期間であれば期間を調整することができます。

また「フラット35s」と言って、優良住宅支援制度を受ければ更に、金利の優遇が受けられる商品もあります。フラット35sの融資を受けるためには、建物のバリアフリー性や耐震性などの条件を満たす必要があります。そのため、築年数が古い建物の場合は建物状況調査を行い、耐震診断証明書や住宅瑕疵保険の加入が必要です。

住宅金融支援機構の担当者に確認すれば、融資までの細かい段取りの方法も教えてくれるので確認してみましょう。

ライフプランに合った金利タイプを選ぼう

住宅ローンの返済方法には「元利均等返済」と「元金均等返済」の2種類があります。それぞれに特徴があるので、あなたに合った返済方法を選ぶようにしましょう。

元利均等返済

元利均等返済は、毎月一定の金額を返済する方法です。毎月の返済額の内訳は、元金と利息です。

毎月の返済額は、基本的に完済時まで変わらず、元金の返済分と利息の支払い分を合わせたものになります。そのため、返済計画が立てやすいメリットがあります。

しかし、最初のうちは返済額のうち利息の割合が大きくなるため、元金が減りづらいのが懸念されます。

元金均等返済

元金均等返済は、元金の返済額を毎月一定額とし、そこに利息分を上乗せして金額を返済する方法のことです。利息額は、借入残高に金利をかけて計算する為、元金の減少に伴い利息の額も減っていきます。

利息を早く返済することが可能なので、元利均等返済よりも総額の返済額が少なくなります。しかし、元利均等返済に比べ毎月の支払額が大きくなる場合があります。無理をして融資額を組んでしまうと、家計を圧迫する可能性もあるので気をつけましょう。

専門家へ相談しよう

どうしても悩む方は、銀行や不動産会社に一度相談してみることをおすすめします。

家を買う時には、不動産会社が仲介している場合があります。不動産売買契約をした後に、金融機関に住宅ローンの申請を行います。それらのことを、不動産会社が代行してくれるこ

ともあるので金融機関への相談も任せることができます。普段の仕事で忙しい方は、不動産会社に頼ってみることもおすすめです。

直接銀行に相談するのが一番良い方法でもあります。仕事などで普段忙しい方は、電話やメールなどでも相談を行っている金融機関がありますので、一度利用されてみてください。

詳細な手続き方法や、具体的な借入金額まで幅広いアドバイスを受けることが可能です。

例えば、「返済期間は何歳までできるか」「いくらぐらいまでの借入が可能か」「万が一返済ができなくなった場合はどうするのか」などの、住宅ローンに関する相談を全般的に行うことが可能です。2～3社の金融機関をピックアップし、一度相談してみましょう。

まとめ

いかがでしたでしょうか。ここまで、住宅ローン金利の種類や選び方のポイントを解説してきました。

この先、マイホームを検討している方は期待と不安でいっぱいになっていることでしょう。金額が大きいため、「失敗したらどうしよう」「誰に相談していいかわからない」と悩んでいる人も多いのではないでしょうか。

住宅ローンの金利状況は、いまだかつてないほどの低金利状態です。そのため、住宅ローンがとても組みやすい状況です。

さらに、住宅ローン控除や環境に優れた住宅などを購入すれば、税金の免除や控除などの優遇措置を受けることもできます。

あなたの収入や生活環境にあったプランを選ぶことで、失敗しにくいマイホーム購入が可能になります。そのためには、住宅ローンの金利や種類のことを理解して勉強しておくことが大切です。

また、住宅ローンは返済期間も長く、返済額も大きいため信頼できる金融機関に頼みましょう。そのためには気になる金融機関に相談に行き、話しをしてみましょう。

この記事が、あなたのマイホーム購入のために少しでも役に立てば幸いです。